移民美國的人壽保險常識

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　　移民美國懂得美國生存攻略：自1762年美國第一張保單發出後，人壽保險在美國得到長足成長。今朝，美國保險公司供給的人壽保險種類浩瀚。

　　1.種類

　　第一類為按期保險(term life insurance)。顧名思義，這種保險只保必定的刻日，如10年、15年、20年和30年。這類保險屬於臨時保險，重要供給滅亡補償金。假如投保人在刻日以內滅亡，補償金可以付出。但若投保人在刻日到期今後滅亡，平日保險就過時了。

　　第二類是畢生保險(whole life insurance)，偶然也稱為永遠壽險(permanent life)。這種保險有延稅功效，跟著時光的延伸，保險內的現金值(cash value)就會增長。假如投保人想提早撤消保險，還可以取回必定的現金。它的現金值包管。這類保險的保險額牢固，投保人在刻日內逝世，保險公司就按面額付出。假如投保人到達一百歲，保費不須再繳。

　　第三類是萬強人壽保險(universal life insurance，簡稱UL)。這類保險比擬靈巧，保單全部人可以在任什麽時候間繳費，用度可多可少，但要到達最低的交費程度。它也有現金值，即所交用度和贏利減去保險用度和收費。此類保險可包管理賠金，但現金值不克不及包管。

　　第四類為投資全能保險(variable universal life insurance)。此類保險供給滅亡補償和現金值，但金額依據投資股票和債券基金的成果而分歧。這些基金由人壽保險公司本身治理，保單持有人可以選取投資種類。因為有投資危害，是以理賠金大概增長，也大概削減，現金值也不克不及包管。

　　2.四個腳色分歧感化

　　當一小我壽保險單簽訂時，它要觸及到幾個方面。不消說，保險公司是個中之一。假如投保人滅亡，保險公司就要補償。同時，在投保人方面，共有四個方面要被觸及。

　　人壽保險觸及四個方面。第一個是具有人(owner)。具有人的權利最大，可以轉變受益人。保險公司平日只和具有人措辭。第二個是投保人(insured)。投保人不克不及轉變，依據其年紀、身材狀態和危害決議保費的若幹。第三個為付款人(payor)。付款人付出保費。第四個是受益人(beneficiary)。假如投保人逝世，受益人就可以得到理賠金。

　　這幾個方面學問很大，前三個腳色多是統一人，具有人也多是受益人。假如付款人和具有人不是統一人，每一年的付費跨越1萬2000元，就要繳納禮物稅。假如具有人要申請當局福利，如醫療補貼(Medicaid)，就有大概要廢棄具有人的資歷。

　　3.會合一家享受優惠

　　由於人壽保險公司及計畫浩瀚，選取適合的保險公司和計畫並不易。並且，保險公司署理人和自力保險掮客人也各說各話，故一樣平常大眾選取起來加倍艱苦。有的業內子士以為，在一家公司購置幾種產物是一個不錯的選取。

　　保險範例上沒有絕對的好與壞，每一個計畫都有本身的優點，最佳是把這些分歧計畫聯合在一路。對有些投保人而言，發起買至公司的產物，由於小公司經不起補償。

　　4.由少到多循規蹈矩

　　花費者偶然很難肯定甚麽樣的人壽保險最適合本身。是以，有的保險參謀以為，假如今朝經濟上不是很裕如，無妨斟酌先從數目小的保單開端，跟著經濟狀態好轉再追加。

　　特殊提示華人投保人，要區別一些觀點。比方，保單上的確定(guarantee)和假如(as-sumption)分歧。前者是確保的，後者就不必定了。有的華人還輕易把保險儲備和銀行儲備相混雜，銀行儲備確定能拿回全額存款和利錢，但人壽保險分歧。假如提早中斷，大概只拿回所繳保費的一部門。