加拿大移民購房貸款續約指南

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　　對付申請房貸購置加拿大房產 的列位買家來講，貸款續約是必需斟酌的題目之一。86留學網專家先容，加拿大住房按揭貸款的貸款期與還款期一般為不同等的。比方，貸款期5年，還款期30年，即，與銀行簽訂的貸款條約有用期5年，估計30年還完。貸款到期後， 假如不是一次性還清，就會觸及到貸款續約或轉銀行的題目。

　　貸款該若何續約，在首次貸款選取銀行和貸款產物時就須要斟酌，而大多半花費者在貸款到期以前才會開端懂得貸款續期的法式和所觸及的題目。花費者在最初選取按揭貸款時，會依據其時的家庭財政狀態和分歧銀行的產物和利率做出決議。貸款到期後，乞貸人有權力依據今朝的家庭情形和市場情形做出從新支配。一次性還清，在原金融機構續約，或從其他銀行乞貸了償原金融機構，從新支配的成果大抵可以分為上述三類。總之，貸款到期後，花費者有從新選取的機遇，固然，原乞貸銀行也有從新選取的機遇。依據加拿大現行司法律例，金融機構須要在貸款到期最少21天前有用關照乞貸人續約詳細內容或再也不續約的決議。續約的詳細內容包含：利率，貸款期，有用期，還款頻率等。一些金融機構偶然會附上貸款續期條約。實在，許多花費者在接到續約關照以前就已開端籌劃下一期按揭貸款的支配了。

　　貸款到期，消除條約時，對花費者來講既是一種擺脫，又是一個機遇，若何充足應用這一機遇，花費者須要斟酌以下題目：

　　　對原貸款機構的產物和辦事是不是滿足；
　　今朝的家庭財政狀態是不是許可進步月供款，從而加快還清按揭貸款；
　　是不是須要轉變付款頻率；
　　是不是盤算在到期時大比例提早還款；
　　是不是盤算將家庭債務舉行重組，比方，增長按揭貸款，用於了償信譽卡欠債；
　　是不是須要增長貸款金額，用於衡宇裝修或其他家庭開支；
　　是不是預備近期賣房；
　　是不是須要申請衡宇凈值信譽額度，或增長額度，以備時時之需或投資；

　　許多花費者在首次選取按揭貸款時沒有履歷，太甚註厚利率，而疏忽了產物上的差別和辦事上的好壞。經由一個貸款厥後才發明原貸款金融機構的辦事和產物上的缺點。另有一些花費者，因為早年的財政或信譽狀態欠好，被迫選取了B類貸款機構的產物和辦事。另有，一些花費者本身財政狀態產生變更，需求也響應變更，須要加倍周全的產物和辦事，而原貸款機構沒法知足。許多花費者因原貸款機構沒有衡宇凈值信譽額度;在原貸款銀行沒法做blend and extend;關閉式按揭貸款提早還款額度沒法知足需求等，而願望轉銀行。衡宇凈值額度對付兼顧治理家庭資產和欠債異常主要，而一些從中國來的新移民其實不懂得這一產物，在當初做出貸款決議時也沒有把這一產物斟酌在內，在加拿大生存一段時光以後，才發明這一產物。選取牢固利率的花費者，假如原貸款銀行沒法解決blend and extend，就只能將原牢固利率的按揭貸款貫徹始終，縱然在貸款時代湧現比擬優惠的利率也力所不及。絕大多半中小金融機構沒有“blend and extend”產物和辦事，以是最初選取貸款銀行時，是選取大銀行照樣小機構，是有很大區其余。選取浮動利率的花費者，在碰到最優惠貸款利率P賡續上漲的情形下，異常願望可以或許加快還款，假如原貸款機構只許可每一年大比例金額還款的額度只有10%原貸款本金的情形下，縱然手中有現金也很難將貸款余額降下來。

　　假如當初選取準確，在貸款到期後，選取一個合適本身的貸款期和利率便可，不必必定換銀行。平日情形下，只要乞貸人在原貸款條約期內可以或許實行合約，準期付 款，則貸款銀行不會自動提出再也不續約。加拿大的貿易銀行在貸款續約時平日不會收費，但有些非銀行金融機構會收費。比方，某金融機構對貸款到期續約收費有如 下解釋：Up to $500 Fee for Renewal or Conversion of Mortgage Loan for Residential Properties: Payable for each loan renewal or auto-renewal and for each conversion from an adjustable to a fixed rate. In the case of non-residential properties, the fee is ¼ of 1% of the outstanding principal balance or $500.00, whichever is greater. 許多人在評論辯論選取大銀行和小金融機構在按揭貸款上的差別，看看收費上的分歧就曉得有甚麽差別了。選取中小金融機構按揭貸款時，切忌要事前拿到收費表，再做出末了決議。仔細的讀者會發明，許多金融機構財政報表中，利差收入小於手續費收入。

　　何時，經由過程甚麽門路得到最優惠利率的信息呢?平日情形下，原貸款到期前4個月就能夠開端動手預備了。有些銀行許可貸款到期前90天之內“提早續約” (early renewal)，假如正好此時有很好的扣頭利率，乞貸人可以提早停止原條約，到期前90天以內就能夠履行下一期的利率了。比方，原貸款利率5.7%，還 有90天到期，假如本日就有比擬低的扣頭利率，可以連忙申請履行“提早續約”。許多人選取經由過程貸款掮客獲知各家銀行的最優惠貸款利率，實在，貸款掮客可以 署理的銀行是有限的，RBC，BMO，HSBC，CIBC等按揭貸款營業比擬活潑的銀行，都不接收貸款掮客的署理，要想得悉這些銀行的貸款利率，須要本身 著手。大多半中小金融機構，不許可“提早續約”，這也是大銀行與中小金融機構的差別。

　　假如終極決議換銀行，罰款和手續費是重要的題目。假如貸款沒到期，又是關閉式貸款，若幹都邑有罰款。假如換銀行，最少會產生消除典質費和治理費。這些用度每 個銀行的尺度不同樣，須要乞貸人本身在原貸款條約中找到精確數字。至於罰款，乞貸人本身沒有方法盤算出精確的數字，須要盤問原貸款機構。另一項用度便是 狀師費，這內裏的學問很大。假如當初註冊典質的時刻，以慣例按揭貸款註冊典質，換銀行的時刻無需狀師參與，就能夠將典質轉給另外一個銀行。假如是組合按揭抵 押方法，則須要狀師參與，必定會產生狀師費。假如原貸款是慣例按揭貸款註冊典質，轉到別的銀行時改成組合按揭貸款註冊方法，後者可使用 FCT(First Canadian Title)公司作為內部狀師來完成典質註冊，用度相對於較低。

　　平日情形下，貸款未到期的情形下，乞貸人繳付了罰款和相幹用度就能夠轉出來，而在一些中小金融機構的貸款卻並不是如斯，花費者須要賣力懂得貸款條約條目。這是 一名網友在rolia論壇上發的帖子，眾人可以去搜刮一下是哪一個貸款機構在這方面有限定：“轉貸款碰見貧苦了，乞助!!一年前，咱們簽貸款條約時， Mortgage Broker說隨時可以轉出來，只用交三個月的利錢作為罰款，並讓我看第一頁的條目，確切是如許寫的，但是我要轉出時，銀行說在條約的第十頁有一條，轉出 的前提是必需賣掉屋子。”

　　在貸款續期時，假如銀行聯結不到乞貸人，沒法肯定下一期貸款的刻日或貸款產物，銀行會依據本身的內部通例將貸款主動延期。比方，有些銀行在沒法確知乞貸人盤算時，會將按揭貸款主動續期為1年期開放式按揭貸款。