如何籌集購房貸款？（上）

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久長以來，居高不下的房價不但使買房成為了困擾法國人的困難，也使無房成為了困擾法國當局的社會題目。曩昔7年來，法國房價翻了一倍，而人們的人為只增加了10％。在這類不屈衡收入和付出近況下，銀行開端紛紜延伸貸款年限。在法國，一次性付款買房者少之又少，大多半人都是經由過程向銀行貸款來實現買房籌劃的。房價居高不下的情形下，銀行的姿勢放低，縱然你沒有充足的小我存款作為首付，也能夠超越停滯，得到全額貸款。本期將對今朝市場上大概得到的貸款種類舉行一番描寫，願望能對眾人有所贊助。

要想買一套屬於本身的住房，你先要依據本身的經濟才能肯定一個目的，必需細心地作出一個預算，使你有才能買房又不會未來墮入傷害的地步。起首，你可以依據本身的小我牢固收入和已有的貸款數額來盤算出當前的還款才能，依據1989年12月31日樹立的關於防備欠債太重而推出的“尼澤法”（La loi Neiertz），小我購房貸款的數額不得跨越小我收入的30％，目標是防備在購房兩三年後使你墮入傷害的逆境。

小我資金L'apport personnel

依照傳統的乞貸方法，你只須要預備購房總額的10％作為首期付出（不外如今銀行也對一些小我誠信度較高的客戶發放全額貸款）。是以，你必需預先籌集出10％的房價和必需付出的公證員費（les frais de notaire），這筆款子便是人們購房必需斟酌的小我資金（L'apport personnel）。

只管如斯，假如你日常平凡花消控制，向親朋籌借一部門，也大概對你有所贊助；假如還不敷，可以經由過程其他門路乞貸，經由過程公司的職工分紅（Participation）、短時間半途貸款（Crédits relais）等。假如你地點的企業雇員跨越50人，你的店主就應當賜與分紅，假如屬於這類情形，你可以向店主請求提早解凍你的股分，以便籌得資金購置房產。

你的小我資金也能夠再經由過程1％的購房貸款舉行彌補和增援，前提是你地點的公司屬於10人以上的私家企業。

固然你所能貸到的房款總額增長不了若幹，然則所能得到的利率平日比銀行要低（約莫3％），並且還款年限的跨度從5年到20年不等。固然也不要忘卻事前斟酌本身是不是可以享受零利率的貸款，在一些特定情形下，這部門貸款也能夠組成你的首筆小我資金。平日許多人都把本身已有的房產出售今後，得到這部門小我資金。

預備小我資金是向銀行貸款的重要步調，由於多半銀行都把這部門10％的購房資金看做小我誠信的主要表示，代表你的還款才能和購房氣力，也有助於你與銀行會談以得到最低的利率。然則對絕大多半購房者而言，大概在資金上另有一些短缺，是以大概還必需經由過程其他情勢的貸款再舉行彌補。

住房儲備貸款Les prets épargne－logement

假如你在銀行已開立住房儲備籌劃（Le planépargne－logement，簡稱PEL）或住房儲備帳戶（Le.compteépargne-logement），就能夠得到住房儲備貸款。住房儲備籌劃專門設立為贊助儲戶購房用，今朝年利率在3％到6.32％之間（保險除外）。存款4年，到時可延期，也可全體連本帶利掏出，不須付稅，但須付10％的社會捐金。一個家庭可每人開設一個PEL。如購房，連本帶息掏出後還可依據所得利錢得到優惠貸款，可貸房款從23000歐元（如開立住房儲備帳戶）至最高92000歐元（如開立住房儲備籌劃）。

零利率貸款Le pret à taux 0%

零利率貸款最先設立於1995年，用於贊助人們購置自住用房，依據申請人的收入、後代和購房所在，通常月收入不跨越劃定限額的家庭，均可以申請零利率貸款。

今朝對零利率貸款的發放前提愈來愈放寬，這部門貸款總額的數量也愈來愈多，家庭假如購置可入住舊房也能夠申請此項零利率貸款。是以，零利率貸款今朝可用於購置新建房、舊房（面積和可入住前提須相符規格）、自建房、改建非棲身房為住民用房、經由過程中介購置租房。

全部的銀行都有此項零利率貸款，今朝也對初次購房者開放（即在比來兩年內沒有小我房產者）。零利率貸款一樣平常不跨越住房價錢的20％，（在一些敏感的都會園區和保稅園區可到達30％），貸款刻日與家庭收入成反比，收入越高，貸款刻日越短，收入越低，貸款刻日越長。這部門零利率貸款的數額可介於8250歐元至32500歐元之間。還款刻日從6年到22年不等，重要依據乞貸人的收入和家庭情形而定。

零利率貸款可以和銀行傳統貸款歸並構成購房貸款，也能夠與社會購房貸款（Pret à l'accession sociale，簡稱PAS）、社會保險奇跡特約貸款（Pret conventionné，簡稱PC）、1％購房貸款、住房儲備貸款及其他社會貸款一路籌集起來。（上、待續）